Financiamento e compra
Calculadora de saldo devedor e quitação antecipada
Quanto falta hoje não é a soma das parcelas que faltam. A diferença entre as duas é o juro futuro que a quitação apaga.
Calculadora
Esta calculadora tem campo em revisão: o valor-padrão marcado abaixo ainda não foi confirmado em fonte primária. A geometria está testada; o percentual é ponto de partida. Confira a ficha técnica do seu equipamento e veja o estado da revisão em fontes.
Quanto falta e quanto a quitação economiza, ao longo de um contrato de 48 meses
| Parcelas pagas | Saldo devedor hoje | Soma das parcelas que faltam | Economia ao quitar |
|---|---|---|---|
| 6 | R$ 43.986,57 | R$ 62.948,34 | R$ 18.961,77 |
| 12 | R$ 39.522,48 | R$ 53.955,72 | R$ 14.433,24 |
| 24 | R$ 29.033,71 | R$ 35.970,48 | R$ 6.936,77 |
| 36 | R$ 16.056,36 | R$ 17.985,24 | R$ 1.928,88 |
| 44 | R$ 5.736,11 | R$ 5.995,08 | R$ 258,97 |
Como o cálculo é feito
Pela Tabela Price, o saldo devedor é o valor presente das parcelas que faltam: saldo = parcela × (1 − (1 + i)−k) ÷ i, com k igual ao número de parcelas restantes. Não é a soma delas, porque cada parcela futura embute juro que ainda não correu — e juro que não correu não se deve.
Com os valores preenchidos — R$ 48.000 financiados a 1,79% ao mês em 48 meses, com 18 parcelas pagas — faltam 30 parcelas de R$ 1.498,77, que somam R$ 44.963,1. Mas o saldo devedor hoje é R$ 34.556,96. A diferença, R$ 10.406,14, é o juro futuro que a quitação antecipada apaga.
O desconto não é favor do banco
O direito à redução proporcional dos juros na liquidação antecipada está no Código de Defesa do Consumidor, art. 52, §2º. Quem oferecer "quitação" pela soma das parcelas está cobrando R$ 10.406,14 de juro que ainda não aconteceu. O número a exigir é o valor presente, que é o que esta página calcula.
Quitar cedo economiza muito mais
Na tabela abaixo, quitar com 12 parcelas pagas devolve R$ 14.433,24 de juro futuro; com 36 pagas, só R$ 1.928,88. Na Price o juro é cobrado antes: as primeiras parcelas são quase só juro, e o principal só desce de verdade na segunda metade do contrato.
O que esta conta não faz
Ela desconta pela taxa do contrato, que é o método da Price e o que o CDC manda aplicar aos juros. O banco pode cobrar tarifa de liquidação antecipada, e não devolve tarifas nem seguro já pagos — então a economia real costuma ficar um pouco abaixo de R$ 10.406,14. Não trata atraso, multa, mora, carência nem parcela intermediária, e supõe todas as parcelas pagas em dia.
Perguntas frequentes
- Como calcular o saldo devedor do financiamento?
- É o valor presente das parcelas que faltam, descontado pela taxa do contrato. Com 18 de 48 parcelas pagas, o saldo é R$ 34.556,96 — e não R$ 44.963,1, que é a soma das parcelas restantes.
- Quanto eu economizo quitando o financiamento antes?
- O juro que ainda não correu. Neste cenário, R$ 10.406,14 sobre R$ 44.963,1 de parcelas restantes.
- O banco é obrigado a dar desconto na quitação antecipada?
- Sim, pelo art. 52, §2º do Código de Defesa do Consumidor: a redução proporcional dos juros é direito do consumidor. Cobrar a soma das parcelas seria cobrar R$ 10.406,14 de juro que não aconteceu.
- Vale a pena quitar o financiamento no meio do contrato?
- Depende de onde o dinheiro está. Quitar rende, com certeza, os 1,79% ao mês que o contrato cobra, e neste cenário apaga R$ 10.406,14 de juro futuro. Uma aplicação que renda menos que isso perde da quitação.
- Quitar uma parcela por vez ou quitar tudo?
- Amortizar é sempre o mesmo mecanismo: cada real adiantado deixa de render juro para o banco. Aqui, quitar com 12 parcelas pagas apaga R$ 14.433,24, contra R$ 1.928,88 se esperar chegar a 36 parcelas.