Financiamento e compra
Calculadora de CET do financiamento
A taxa do anúncio e o custo efetivo total lado a lado. A diferença entre as duas é tudo o que o contrato cobra sem chamar de juro.
Calculadora
Esta calculadora tem campo em revisão: o valor-padrão marcado abaixo ainda não foi confirmado em fonte primária. A geometria está testada; o percentual é ponto de partida. Confira a ficha técnica do seu equipamento e veja o estado da revisão em fontes.
A taxa anunciada não muda; o CET muda com tudo o que é cobrado por fora do juro
| Tarifas na assinatura | Seguro por parcela | Taxa anunciada (mês) | CET (mês) | CET (ano) |
|---|---|---|---|---|
| R$ 0 | R$ 0 | 1,79% | 1,79% | 23,726% |
| R$ 600 | R$ 0 | 1,79% | 1,851% | 24,615% |
| R$ 1.200 | R$ 25 | 1,79% | 1,994% | 26,728% |
| R$ 2.000 | R$ 45 | 1,79% | 2,143% | 28,98% |
| R$ 3.000 | R$ 60 | 1,79% | 2,302% | 31,409% |
Como o cálculo é feito
O CET é a taxa que iguala o que você recebeu de fato ao que você paga de fato. Do lado de cá, o valor financiado menos as tarifas descontadas na assinatura. Do lado de lá, a parcela com o seguro embutido, repetida por todo o prazo. Não existe fórmula fechada para essa taxa — ela é a raiz de um polinômio de grau igual ao número de parcelas — e o site a encontra por bisseção, testando taxas até as duas pontas fecharem.
Com os valores preenchidos: financiaram-se R$ 48.000, mas R$ 1.200 de tarifas saíram na assinatura, então o dinheiro que efetivamente chegou foi R$ 46.800. A parcela anunciada de R$ 1.498,77 vira R$ 1.523,77 com o seguro de R$ 25 embutido. Resultado:
- taxa anunciada: 1,79% ao mês (23,726% ao ano)
- custo efetivo total: 1,994% ao mês (26,728% ao ano)
São 0,204 ponto percentual ao mês de diferença, e R$ 2.400 cobrados sem se chamarem juro.
Por que o CET é sempre maior que a taxa do anúncio
Porque a taxa anunciada mede só o preço do dinheiro, e o CET mede o preço do contrato. Tarifa de cadastro, registro do contrato, IOF e seguro prestamista não entram na taxa que o vendedor diz em voz alta — e todos saem do seu bolso. Tarifa cobrada na assinatura é pior do que parece: ela reduz o que você recebeu, sem reduzir nada do que você paga. O seguro embutido é o inverso: não muda o que você recebeu e aumenta toda parcela. Os dois empurram a taxa para cima, e é por isso que o CET só empata com a taxa anunciada quando não há cobrança nenhuma por fora — a primeira linha da tabela abaixo, com 1,79% dos dois lados.
O que esta conta não faz
Ela supõe parcelas iguais e mensais, a primeira 30 dias depois da liberação, tarifas pagas integralmente no ato e seguro embutido em todas as parcelas. Não separa IOF de tarifa, não trata carência, parcela balão, entrada financiada nem pagamento antecipado. O CET que o banco é obrigado a informar no contrato pode divergir alguns centésimos por causa da contagem de dias corridos; aqui o período é o mês cheio. Para escolher entre duas propostas isso não atrapalha: a diferença entre bancos aparece em pontos percentuais inteiros, muito antes da terceira casa decimal.
Perguntas frequentes
- O que é CET no financiamento de carro?
- É o custo efetivo total: a taxa que inclui juros, tarifas e seguro. No cenário desta página a taxa anunciada é 1,79% ao mês e o CET é 1,994% ao mês, ou 26,728% ao ano.
- Por que o CET é maior que a taxa que o banco anunciou?
- Porque a tarifa reduz o que você recebe e o seguro aumenta o que você paga. Aqui, R$ 1.200 de tarifas e R$ 25 por parcela somam R$ 2.400 e empurram a taxa em 0,204 ponto ao mês.
- Como comparar duas propostas de financiamento?
- Pelo CET, nunca pela taxa anunciada. Duas propostas com a mesma taxa de 1,79% ao mês podem custar 1,79% ou 2,302% ao mês, dependendo do que cobram por fora.
- O seguro prestamista é obrigatório?
- Venda casada é proibida, e o seguro pode ser recusado. Recusá-lo, no cenário desta página, tira R$ 25 de cada uma das 48 parcelas — R$ 1.200 no total — e derruba o custo efetivo de 1,994% para 1,913% ao mês.
- Quanto de dinheiro eu recebo de verdade num financiamento?
- O valor financiado menos as tarifas descontadas na assinatura. Aqui, R$ 48.000 financiados viram R$ 46.800 liberados — e a dívida continua sendo sobre o valor cheio.