Financiamento e compra
Consórcio ou financiamento: comparação de custo
Consórcio não cobra juros, cobra taxa de administração e fundo de reserva. A comparação de dinheiro é simples — o que ela não captura é que o consórcio não põe o carro na garagem hoje.
Calculadora
Esta calculadora tem campo em revisão: o valor-padrão marcado abaixo ainda não foi confirmado em fonte primária. A geometria está testada; o percentual é ponto de partida. Confira a ficha técnica do seu equipamento e veja o estado da revisão em fontes.
Consórcio e financiamento de uma carta de R$ 60.000, conforme a taxa de administração
| Taxa de administração | Custo total do consórcio | Parcela do consórcio | Custo total do financiamento | Diferença |
|---|---|---|---|---|
| 12% | R$ 68.400 | R$ 1.140 | R$ 83.940,96 | R$ 15.540,96 |
| 15% | R$ 70.200 | R$ 1.170 | R$ 83.940,96 | R$ 13.740,96 |
| 18% | R$ 72.000 | R$ 1.200 | R$ 83.940,96 | R$ 11.940,96 |
| 21% | R$ 73.800 | R$ 1.230 | R$ 83.940,96 | R$ 10.140,96 |
| 25% | R$ 76.200 | R$ 1.270 | R$ 83.940,96 | R$ 7.740,96 |
Como o cálculo é feito
São duas contas independentes, postas lado a lado.
Consórcio: custo total = carta × (1 + taxa de administração + fundo de reserva), e a parcela é esse total dividido pelo prazo do plano. Não há juro nenhum na fórmula, porque não há empréstimo: o grupo se autofinancia.
Financiamento: entrada mais o total das parcelas da Tabela Price.
Com os valores preenchidos — carta de R$ 60.000, 18% de taxa de administração e 2% de fundo de reserva em 60 meses, contra um financiamento com R$ 12.000 de entrada a 1,79% ao mês em 48 meses:
- consórcio: R$ 72.000 no total, parcela de R$ 1.200, sendo R$ 12.000 de taxa e fundo
- financiamento: R$ 83.940,96 no total, parcela de R$ 1.498,77, sendo R$ 23.940,96 de juros
Diferença de R$ 11.940,96 a favor do consórcio, no dinheiro.
O que esta conta NÃO captura, e é o principal
O consórcio não entrega o carro na hora. A carta é liberada por sorteio ou por lance, e sem nenhum dos dois a pessoa pode pagar o plano inteiro e só receber no 60º mês. O financiamento põe o carro na garagem hoje. Comparar R$ 72.000 com R$ 83.940,96 é comparar dois preços de coisas diferentes: um é o carro daqui a algum tempo indeterminado, o outro é o carro agora. Se o carro é necessário agora — trabalho, deslocamento, família — a diferença de R$ 11.940,96 é o preço da espera, e a pessoa é quem decide se vale.
Além disso: a carta é reajustada durante o plano, normalmente por índice de preço do setor, e as parcelas sobem junto — o custo do consórcio aqui está em reais de hoje e sai por baixo do que será efetivamente pago. Não entram seguro do grupo, lance embutido nem taxa de adesão. Do lado do financiamento, usa-se a taxa anunciada: tarifas e seguro só aparecem no CET, que neste mesmo contrato levaria a taxa de 1,79% para 1,994% ao mês. E o empate vai para o financiamento, que entrega o bem imediatamente.
Perguntas frequentes
- Consórcio é mais barato que financiamento?
- No dinheiro, normalmente sim. Neste cenário o consórcio custa R$ 72.000 e o financiamento R$ 83.940,96 — R$ 11.940,96 de diferença. O que o consórcio não dá é o carro hoje.
- Consórcio tem juros?
- Não tem juros, tem taxa de administração e fundo de reserva. Com 18% e 2% sobre uma carta de R$ 60.000, isso dá R$ 12.000 — contra R$ 23.940,96 de juros no financiamento equivalente.
- Quando o consórcio não compensa?
- Quando o carro é necessário agora. A carta sai por sorteio ou lance, e no pior caso só no 60º mês do plano. A economia de R$ 11.940,96 é o preço de esperar por um prazo que ninguém garante.
- A parcela do consórcio é fixa?
- Não. A carta é reajustada durante o plano e a parcela acompanha, então os R$ 1.200 calculados aqui estão em reais de hoje. O custo total real fica acima de R$ 72.000.
- Dar lance no consórcio muda a conta?
- Muda o momento de receber a carta, não o custo total: o lance é adiantamento de parcelas, não desconto. O custo de R$ 72.000 permanece; o que o lance compra é a chance de não esperar os 60 meses.
- Como comparar consórcio e financiamento de forma honesta?
- Por três números, não por um. Custo total (R$ 72.000 contra R$ 83.940,96), parcela (R$ 1.200 contra R$ 1.498,77) e o tempo até ter o carro, que no financiamento é imediato e no consórcio não tem data.