O que é CET e por que a parcela é maior que a taxa anunciada

CET é o custo efetivo total: a taxa que iguala o dinheiro que você recebeu de verdade ao dinheiro que você paga de verdade. No contrato de exemplo deste site, a taxa anunciada é 1,79% ao mês e o CET é 1,994% ao mês, ou 26,728% ao ano. A diferença de 0,204 ponto percentual ao mês parece pequena e vale R$ 2.400 ao longo do contrato.

A calculadora de CET pede cinco campos que estão todos na sua proposta: valor financiado, parcela anunciada, prazo, tarifas da assinatura e seguro embutido.

De onde vem a diferença

São duas cobranças que a taxa anunciada não enxerga, e elas empurram a conta por caminhos opostos.

Tarifa na assinatura reduz o que você recebe. No exemplo, financiaram-se R$ 48.000, mas R$ 1.200 de cadastro, registro e IOF saíram no ato. O dinheiro que efetivamente chegou foi R$ 46.800 — e a dívida continua sendo sobre os R$ 48.000 cheios.

Seguro embutido aumenta o que você paga. A parcela anunciada de R$ 1.498,77 vira R$ 1.523,77 com R$ 25 de prestamista por mês. Em 48 parcelas, R$ 1.200 a mais.

Recebendo menos e pagando mais, a taxa real só pode ser maior. Somando os dois lados, o total pago vai a R$ 73.140,96.

Por que não existe fórmula fechada para o CET

Porque a taxa procurada aparece elevada a cada uma das 48 potências do fluxo de pagamentos — é a raiz de um polinômio, e não se isola no papel. O site a encontra por bisseção: testa uma taxa, vê se o valor presente das parcelas dá mais ou menos que o valor liberado, e vai fechando o intervalo até as duas pontas baterem.

É por isso que o CET não se calcula de cabeça, e é exatamente por isso que ele é o número que o vendedor não repete em voz alta.

Quanto cada cobrança pesa

O mesmo contrato de R$ 48.000 a 1,79% ao mês em 48 meses, mudando só o que é cobrado por fora do juro:

• sem tarifa e sem seguro: CET de 1,79% ao mês, 23,726% ao ano — igual à taxa anunciada;
• R$ 600 de tarifa, sem seguro: 1,851% ao mês, 24,615% ao ano;
• R$ 1.200 de tarifa e R$ 25 por parcela: 1,994% ao mês, 26,728% ao ano;
• R$ 2.000 de tarifa e R$ 45 por parcela: 2,143% ao mês, 28,98% ao ano;
• R$ 3.000 de tarifa e R$ 60 por parcela: 2,302% ao mês, 31,409% ao ano.

A taxa anunciada é 1,79% nas cinco linhas. O custo vai de 23,726% a 31,409% ao ano sem que uma vírgula da taxa mude. É por isso que comparar propostas pela taxa anunciada não compara nada.

O que fazer com esse número

Peça o CET das duas propostas e escolha o menor, mesmo que a taxa anunciada diga o contrário. Duas ofertas de 1,79% ao mês podem custar 1,79% ou 2,302% ao mês, dependendo do que cada uma cobra por fora.

Vale também testar o contrato sem o seguro prestamista, que pode ser recusado: tirar os R$ 25 de cada uma das 48 parcelas derruba o custo efetivo de 1,994% para 1,913% ao mês.

E, antes de tudo, confira a parcela nua na calculadora de prestação: se a parcela da proposta já for maior que a da fórmula com a taxa anunciada, a diferença é justamente o que ninguém te contou.