Como calcular a prestação do financiamento na mão

Financiar R$ 48.000 a 1,79% ao mês em 48 meses dá uma parcela de R$ 1.498,77. A conta é a Tabela Price, e ela cabe numa linha: parcela = valor financiado × i ÷ (1 − (1 + i) elevado a −n), com i sendo a taxa mensal em fração e n, o número de parcelas.

Na prática, essa fórmula é chata de fazer no papel por causa da potência negativa. A calculadora de prestação resolve, mas o que interessa é você saber conferir o que a loja apresentou — e para isso não precisa da fórmula.

Os três números que você tem de ter na mão

O valor financiado é o preço fechado menos a entrada, não o preço de tabela: um carro de R$ 60.000 com R$ 12.000 de entrada financia R$ 48.000. A taxa tem de vir da proposta, em porcentagem ao mês. E o prazo, em meses.

Se a loja só falou de parcela e prazo e desconversou sobre a taxa, você não tem os três números — tem dois. Nesse caso não dá para calcular nada, e essa é a informação mais útil da conversa.

Como conferir sem a fórmula

Multiplique a parcela pelo prazo e compare com o financiado. No exemplo, R$ 1.498,77 × 48 dão R$ 71.940,96 de total pago sobre R$ 48.000 emprestados: R$ 23.940,96 são juros, quase metade do que foi financiado.

Essa conta de trás para frente é a que expõe o contrato. A parcela sozinha soa razoável; o total pago diz o que você está comprando de fato.

A armadilha da taxa anual

Juro compõe sobre juro, então a taxa anual é (1 + i) elevado a 12, menos 1 — não i × 12. Os mesmos 1,79% ao mês equivalem a 23,726% ao ano, e não aos 21,48% que a multiplicação sugere. São mais de dois pontos percentuais que aparecem em toda comparação entre uma proposta cotada ao mês e outra cotada ao ano.

Converta sempre para a mesma unidade antes de comparar duas propostas. Comparar 1,79% ao mês com uma taxa anual sem converter é como comparar litro com quilômetro.

O prazo muda a parcela e muda mais ainda o juro

O mesmo financiamento de R$ 48.000 a 1,79% ao mês:

• 12 meses: parcela de R$ 4.480,53 e R$ 5.766,36 de juros;
• 24 meses: parcela de R$ 2.477,84 e R$ 11.468,16 de juros;
• 36 meses: parcela de R$ 1.820,25 e R$ 17.529 de juros;
• 48 meses: parcela de R$ 1.498,77 e R$ 23.940,96 de juros;
• 72 meses: parcela de R$ 1.191,28 e R$ 37.772,16 de juros.

De 48 para 72 meses a parcela cai de R$ 1.498,77 para R$ 1.191,28, e o juro sobe de R$ 23.940,96 para R$ 37.772,16. É o mesmo dinheiro emprestado por mais tempo: a parcela que cabe no bolso e o contrato mais barato quase nunca são o mesmo.

O que essa parcela ainda não é

Ela é a parcela do principal com juros — a taxa anunciada. Tarifa de cadastro, registro de contrato, IOF e seguro prestamista entram na parcela real e não estão aqui. Com R$ 1.200 de tarifas na assinatura e R$ 25 de seguro por parcela, a parcela cheia do mesmo contrato vai para R$ 1.523,77 e o custo efetivo, de 1,79% para 1,994% ao mês. Essa é a conta do CET do financiamento, e é por ela que se comparam propostas.